Os litígios relativos à cobertura de seguros começam normalmente quando uma seguradora se recusa a pagar um sinistro ou quando o tomador do seguro considera que a indemnização oferecida é demasiado baixa.
Se estiveres a lidar com um litígio de cobertura de seguro na Irlanda, este guia pode ajudar-te a compreender a legislação relevante e fornecer medidas práticas para resolver a questão.
Recomendamos que procures aconselhamento jurídico junto de um advogado experiente em seguros numa fase inicial para garantir que tens o pedido de indemnização mais forte possível. Fornecer à sua seguradora informações incorrectas ou omitir detalhes vitais pode prejudicar a sua reclamação. A equipa especializada em litígios de cobertura de seguros da Good & Murray Smith LLP inclui alguns dos melhores advogados de seguros da Irlanda.
1. Compreende a tua apólice de seguro
Antes de apresentar um pedido de indemnização, tens de conhecer bem a tua apólice de seguro. Uma apólice é geralmente composta por
(i) um documento do Programa da Apólice e/ou do Certificado, com os dados do tomador do seguro e da seguradora e os limites da cobertura; e
(ii) um documento de redação da apólice, que estabelece os termos e condições da apólice.
Assegura-te de que:
- Revê os termos: Lê toda a apólice, prestando atenção às definições, cláusulas operacionais, exclusões e limitações da cobertura. Procura quaisquer termos que possam limitar as obrigações da seguradora.
- Compreende a cobertura: Tenta compreender a sua cobertura e se a perda reclamada está coberta pelos termos. As empresas têm normalmente cobertura para responsabilidade do empregador, responsabilidade pública, responsabilidade pelo produto, interrupção da atividade, danos materiais e/ou responsabilidade profissional. Os consumidores podem ter apólices de viagem, automóvel, habitação e saúde que cobrem vários riscos, sendo que as apólices de habitação oferecem o nível de cobertura mais amplo.
- Conhece a franquia: Este é o montante que tens de pagar antes de a seguradora cobrir o resto do sinistro. Podem surgir litígios se não o compreenderes corretamente.
- Verifica o procedimento para apresentar um pedido de indemnização: Todas as apólices especificam os passos necessários para notificar a seguradora de um pedido de indemnização. Normalmente, os sinistros devem ser notificados aos peritos ou através de um formulário Web ou endereço eletrónico. Certifica-te de que estes passos são seguidos.
- Toma nota dos prazos: As apólices de seguro e a legislação irlandesa podem impor prazos para apresentar um pedido de indemnização ou iniciar uma ação judicial. O incumprimento destes prazos pode afetar gravemente o teu pedido de indemnização.
- Recolhe a documentação de apoio: Reúne todas as provas relacionadas com o teu pedido de indemnização, tais como fotografias, relatórios da polícia e dos bombeiros, orçamentos de reparação, facturas e quaisquer outros documentos relevantes.
2. Processo de reclamação de seguros
Quando compreenderes a tua apólice e os teus direitos, deves notificar o sinistro à tua seguradora da forma especificada no texto da apólice, dentro dos prazos especificados.
3. Compreende os motivos do indeferimento do pedido de indemnização
Se o teu pedido de indemnização for recusado ou se houver um atraso no pagamento, tenta perceber as razões. As recusas de pedidos de indemnização e as disputas sobre a cobertura do seguro podem ter origem em várias questões, incluindo:
- Exclusões de cobertura: As seguradoras podem recusar um sinistro por não estar abrangido pela cobertura.
- Notificação tardia: Os pedidos de indemnização podem ser recusados por terem sido notificados tardiamente.
- Não cumprimento dos termos e condições da apólice: Os termos da apólice exigem muitas vezes que os tomadores de seguros tomem precauções razoáveis ou que possuam determinadas acreditações ou certificados antes de a cobertura estar disponível. Estas e outras condições podem constituir a base para a recusa de um pedido de indemnização.
- Pagamento insuficiente de sinistros: Se o pagamento for muito inferior ao esperado, podes achar que a seguradora subvalorizou o teu sinistro.
- Interpretação incorrecta da apólice: Por vezes, os desacordos surgem porque a seguradora ou o tomador do seguro interpretaram mal a redação da apólice.
- Atraso no processamento de sinistros: Os atrasos na liquidação ou no processamento dos pedidos de indemnização podem causar frustração e exigir uma intervenção.
4. Contestação de uma recusa de pedido de indemnização
Se o teu pedido de indemnização de seguro foi recusado pela tua seguradora, tens o direito de o contestar. Normalmente, isso é feito através de arbitragem, de uma ação judicial ou através do Provedor de Serviços Financeiros e Pensões.
Arbitragem
As apólices de seguro contêm frequentemente uma cláusula de arbitragem, o que significa que alguns ou todos os litígios entre o tomador do seguro e a seguradora devem ser resolvidos por arbitragem e não por litígio judicial.
A arbitragem é como um processo judicial, mas o processo é realizado em privado em vez de numa sala de audiências pública e as questões são decididas por um árbitro (normalmente um advogado qualificado nomeado por acordo) em vez de um juiz. Verifica a cláusula de resolução de litígios da tua apólice para ver se existe uma convenção de arbitragem.
Contencioso judicial
Se não existir uma convenção de arbitragem na apólice, os litígios podem ser resolvidos através de um processo judicial. O tribunal adequado depende do valor da ação:
- Tribunal de Comarca: Pedidos de indemnização até 15.000 euros.
- Tribunal de Circuito: Pedidos de indemnização entre 15.001 e 75.000 euros.
- Tribunal Superior: Pedidos de indemnização superiores a 75 000 euros.
Provedor de Serviços Financeiros e de Pensões (FSPO)
O FSPO é um organismo estatutário independente que investiga e resolve queixas sobre prestadores de serviços financeiros regulamentados na Irlanda, incluindo companhias de seguros.
Geralmente, tens de ter esgotado o processo de reclamação interno da seguradora antes de te dirigires ao FSPO. Todas as seguradoras têm um processo formal de apresentação de queixas, cujos pormenores são normalmente fornecidos pela seguradora no texto da apólice ou mediante pedido.
Os critérios de elegibilidade e os prazos aplicam-se às queixas apresentadas ao FSPO. Consulta o seu sítio Web (fspo.ie) para obteres informações pormenorizadas.
Este processo FSPO é gratuito. Pode ser utilizado para litígios de cobertura, mas é mais adequado para litígios de baixo valor, em que não é económico contratar advogados. Os custos legais não são recuperáveis através do FSPO, mesmo que sejas bem sucedido.
O FSPO investigará o litígio e emitirá uma decisão. O FSPO tem o poder de ordenar à seguradora que pague uma indemnização ou resolva o problema. As decisões do FSPO são susceptíveis de recurso para o Tribunal Superior.
5. Litígios comuns
Algumas questões jurídicas surgem normalmente em litígios sobre cobertura de seguros. Compreender estas questões pode ajudar os titulares de apólices a navegar melhor nos litígios e a procurar resultados justos quando interpretam a sua cobertura de seguro.
Não divulgação e falsas declarações
- Dever de divulgação pré-contratual: Ao contrário de outros contratos, os tomadores de seguros têm geralmente o dever de divulgar todos os factos relevantes ao segurador antes da celebração do contrato. Um facto relevante é geralmente um facto que influenciaria uma seguradora prudente a determinar se aceita o risco e em que condições.
- Deturpação: Além disso, o tomador de seguro tem o dever de não prestar declarações falsas à seguradora.
A violação destes deveres pode dar à seguradora o direito de evitar a apólice e recusar a cobertura.
Exemplo: Um tomador de seguro, ao subscrever uma apólice, não revela um sinistro anterior em resposta a uma pergunta direta da seguradora. A seguradora apercebe-se então da falha e anula a apólice, deixando o segurado sem qualquer cobertura.
Notificação tardia
O tomador de seguro é normalmente obrigado, nos termos da apólice, a notificar a seguradora de qualquer reclamação feita contra ele, ou de quaisquer circunstâncias que possam dar origem a uma reclamação, dentro de um determinado prazo. Se o tomador do seguro não o fizer, a seguradora pode recusar a cobertura.
Exemplo: Um empregado do tomador do seguro é ferido no local de trabalho e ameaça processar o tomador do seguro. Em violação das condições da apólice, o tomador do seguro não informa a sua seguradora durante vários meses, o que leva a que a seguradora recuse a cobertura do sinistro.
Direitos do consumidor
Os consumidores (geralmente definidos como pessoas singulares e empresas com um volume de negócios igual ou inferior a 3 milhões de euros) beneficiam de protecções adicionais ao abrigo da Lei dos Contratos de Seguro para Consumidores de 2019. Em especial, a lei restringe a possibilidade de uma seguradora evitar uma apólice com base em declarações falsas ou na não divulgação de informações em alguns casos.
Interpretação das políticas
Cláusulas de exclusão
A maioria das apólices contém cláusulas de exclusão, que limitam ou excluem a responsabilidade da seguradora. Estas cláusulas são geralmente interpretadas de forma estrita pelos tribunais.
Ambiguidade e regra contra proferentem
Uma das questões mais importantes na interpretação das apólices de seguro é a ambiguidade na redação da apólice. Se um termo ou cláusula for genuinamente pouco claro, os tribunais irlandeses aplicam normalmente a regra contra proferentem, que defende que qualquer ambiguidade num contrato deve ser resolvida contra a parte que criou a ambiguidade, normalmente a seguradora.
Conclusão
A interpretação das apólices de seguro no direito irlandês é uma área complexa. Os litígios em matéria de cobertura entre seguradoras e tomadores de seguros são cada vez mais comuns. É essencial compreender a tua apólice, seguir os procedimentos adequados e procurar aconselhamento de advogados experientes em seguros. Um advogado pode avaliar o seu caso, aconselhá-lo sobre as suas opções legais e representá-lo em tribunal.
Se tiver um litígio com a sua seguradora, contacte-nos hoje mesmo, enviando um e-mail para gms@goodmurraysmith.ie. Teremos todo o gosto em ter uma conversa confidencial contigo sobre os teus direitos e as tuas opções.
FAQs
Podes processar a tua companhia de seguros?
Sim. Um advogado experiente em seguros pode aconselhar-te se vale a pena apresentar um pedido de indemnização. É importante lembrar que cada caso será decidido com base nos seus próprios factos.
Podes processar o teu corretor?
Se tiver contratado o seu seguro ou apresentado um pedido de indemnização através de um corretor e este não tiver cumprido corretamente as suas obrigações, pode apresentar uma queixa contra ele por negligência ou violação do contrato.
Os prazos aplicam-se a litígios sobre cobertura de seguros?
Sim. Verifica a tua apólice para saberes os limites de tempo aplicáveis.
Os prazos de prescrição aplicam-se aos pedidos de indemnização de seguros?
Sim, verifica o texto da tua apólice, que normalmente especifica o tempo que tens para notificar qualquer sinistro à tua seguradora.
Quais são os custos dos litígios relativos a coberturas de seguros?
Os custos são uma questão a acordar entre ti e os teus consultores jurídicos. Sempre que possível, esclarece-os desde o início.
Declaração de exoneração de responsabilidade: Este guia apresenta uma panorâmica geral dos litígios relativos à cobertura de seguros. Não é exaustivo e não deve ser utilizado como substituto de aconselhamento jurídico profissional. Deves sempre procurar aconselhamento jurídico profissional para as tuas circunstâncias específicas.