Ubezpieczenie jest produktem złożonym. W przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych, mieszkaniowych, turystycznych i zdrowotnych ubezpieczeni mogą nabyć gotowe polisy bezpośrednio od ubezpieczyciela. Jednakże, zwłaszcza w przypadku bardziej skomplikowanych polis, wielu ubezpieczonych polega na pośrednikach, aby zapewnić sobie odpowiednią ochronę, która faktycznie ich zabezpieczy i zapewni wypłatę odszkodowania w razie wystąpienia szkody. Porada pośrednika ma decydujący wpływ na wybór polisy, ustalenie limitów ubezpieczenia oraz określenie obowiązujących wyłączeń.
Gdy porada brokera jest błędna, zazwyczaj zauważa się to dopiero w najgorszym możliwym momencie: gdy trzeba zgłosić roszczenie. Luki w zakresie ochrony ubezpieczeniowej, niejednoznaczne sformułowania w polisie, szerokie wyłączenia, niedoubezpieczenie, nieodpowiednie limity, błędna klasyfikacja ryzyk lub błędy administracyjne mogą spowodować, że nie będą Państwo objęci ubezpieczeniem lub będą Państwo ubezpieczeni jedynie częściowo. Skutki finansowe dla ubezpieczającego oraz ewentualnych osób trzecich zgłaszających roszczenia mogą być znaczące, zwłaszcza w sytuacji, gdy strata powinna była zostać pokryta, gdyby porada była prawidłowa.
Kiedy działalność brokera ubezpieczeniowego stanowi zaniedbanie zawodowe?
Jeśli Państwa roszczenie zostało odrzucone lub odkryli Państwo, że sprzedana Państwu polisa nie obejmuje zakresu, jakiego Państwo oczekiwali, zazwyczaj warto rozważyć, czy winę ponosi broker. Niedbalstwo zawodowe ma miejsce, gdy broker przyjmuje na siebie odpowiedzialność za udzielanie Państwu porad (tzw. „obowiązek staranności”), nie działa z zachowaniem umiejętności oczekiwanej od rozsądnie kompetentnego brokera ubezpieczeniowego (określanej jako „standard staranności”) i powoduje u Państwa stratę finansową (tzw. „związek przyczynowy”).
Co oznacza zaniedbanie zawodowe w przypadku brokerów ubezpieczeniowych
Roszczenie może powstać w przypadku, gdy broker:
- Miał wobec Państwa obowiązek staranności, zazwyczaj dlatego, że został zatrudniony w celu doradzania w zakresie potrzeb ubezpieczeniowych, pozyskiwania polis, wyjaśniania zakresu ochrony, zarządzania przedłużeniami lub zapewnienia odpowiedniej ochrony.
- Nie działał z fachowością i starannością oczekiwanymi od rozsądnie kompetentnego brokera, na przykład poprzez zalecenie nieodpowiedniego zakresu ubezpieczenia, błędną ocenę Państwa ryzyka, brak doradztwa w zakresie warunków polisy lub fałszywe przedstawienie poziomu dostępnej ochrony.
- Spowodował on stratę finansową, poniósł Pan/Pani straty, a straty te zostałyby pokryte, gdyby polisa została zawarta przez rozsądnie kompetentnego brokera.
Typowe przykłady sytuacji, w których dochodzi do nieprawidłowości
- Rekomendowanie nieodpowiedniego lub niekompletnego zakresu ubezpieczenia
- Brak poinformowania o kluczowych wyłączeniach lub warunkach
- Niedoubezpieczenie lub niewystarczające limity polisy
- Nieprawdziwe przedstawienie ryzyka ubezpieczycielowi
- Nieprawidłowe wypełnienie formularzy wniosków
- Nieujawnienie istotnych faktów
- Niewłaściwe zarządzanie odnowieniem polisy
- Sprzedaż polis, które nie odpowiadają potrzebom klienta
- Brak ostrzegania klientów o lukach w ubezpieczeniu od utraty zysków
- Błędne porady dotyczące odpowiedzialności, okresów odszkodowawczych lub kosztów odbudowy
W przypadku wystąpienia powyższych problemów działania brokera mogły nie spełniać wymaganych standardów zawodowych.
Czy przysługuje mi roszczenie wobec mojego brokera ubezpieczeniowego?
Aby ustalić, czy istnieje podstawa do wniesienia roszczenia, warto zapoznać się z kluczowymi elementami, które mają decydujące znaczenie w tego typu sprawach.
Istotne elementy
Obowiązek staranności
Jeżeli broker został zatrudniony w celu udzielania Państwu porad, pozyskania ochrony ubezpieczeniowej, wyjaśnienia warunków lub zarządzania przedłużeniami polis, miał wobec Państwa obowiązek działania z zachowaniem należytej staranności i fachowości.
Naruszenie obowiązków
Naruszenie ma miejsce w sytuacji, gdy działania brokera nie spełniają standardów wymaganych od rozsądnie starannych brokerów ubezpieczeniowych. Może to obejmować rekomendowanie nieodpowiednich polis, brak doradztwa lub wyjaśnienia w zakresie wyłączeń, nieprawidłowe zarządzanie przedłużeniami umów, przeoczenie informacji wymaganych przez ubezpieczyciela lub błędną ocenę profilu ryzyka klienta.
Związek przyczynowy
Analizujemy, czy problem, z którym Państwo się obecnie borykają – zazwyczaj strata nieobjęta ubezpieczeniem lub niedoubezpieczona – wynika z błędu brokera. Jeśli prawidłowa porada doprowadziłaby do zawarcia polisy obejmującej Państwa sytuację, związek przyczynowy może być oczywisty.
Szkoda
W sprawach dotyczących zaniedbań brokerów straty często wynikają z sytuacji, w których roszczenie powinno było zostać objęte ochroną ubezpieczeniową, ale tak się nie stało. Mogą to być roszczenia osób trzecich, szkody majątkowe, straty wynikające z przerw w działalności gospodarczej, utrata zapasów, roszczenia z tytułu odpowiedzialności cywilnej, straty spowodowane pożarem, powodzią lub kradzieżą, a także koszty związane z sporami z ubezpieczycielami.
Terminy na wniesienie roszczenia
Roszczenia z tytułu zaniedbań zawodowych należy zasadniczo wnosić w ciągu sześciu lat od momentu powstania podstawy roszczenia. Zazwyczaj jest to moment, w którym doszło do błędu lub poniesiono stratę. W sprawach ubezpieczeniowych problem ten często ujawnia się dopiero w momencie odmowy wypłaty odszkodowania lub ograniczenia jego wysokości.
Ponieważ terminy mogą upłynąć wcześniej, niż klienci się spodziewają, ważne jest, aby zasięgnąć porady na wczesnym etapie.
Najczęściej zadawane pytania
Co zrobić, jeśli broker twierdzi, że ubezpieczyciel odrzucił roszczenie z powodu informacji, których nie ujawniłem?
Jest to powszechne wyjaśnienie, jednak nie zawsze jest ono poprawne. Brokerzy mogą mieć obowiązek udzielenia Państwu wskazówek dotyczących tego, co należy ujawnić, pomocy w zrozumieniu skutków pominięć oraz upewnienia się, że formularz wniosku dokładnie odzwierciedla ryzyko. Ważne jest, aby przejrzeć Państwa wiadomości e-mail, notatki dotyczące przedłużenia polisy oraz dokumentację przygotowaną przez brokera, aby sprawdzić, czy rzekome zatajenie informacji jest czymś, co broker powinien był zidentyfikować i o czym powinien był Państwa poinformować.
Czy mogę wnieść roszczenie, nawet jeśli sam podpisałem formularz wniosku lub dokumenty dotyczące przedłużenia polisy?
Tak. Podpisanie formularza wniosku nie chroni brokera, jeśli nie wyjaśnił on istotnych kwestii, błędnie zinterpretował Państwa odpowiedzi lub wpisał w Państwa imieniu nieprawidłowe informacje. Brokerzy mają obowiązek upewnić się, że rozumieją Państwo, co podpisują, oraz w jaki sposób podane informacje wpływają na zakres Państwa ubezpieczenia.
Co zrobić, jeśli broker zapewnił mnie, że wszystko jest objęte ubezpieczeniem, ale treść polisy stanowi inaczej?
Sytuacja ta zdarza się często. Wielu klientów opiera się na tym, co powiedział im broker, a nie na drobnym drukiem. Jeśli wyjaśnienia brokera nie były zgodne z treścią polisy lub jeśli nie zwrócił on uwagi na wyłączenia ograniczające zakres ochrony, problem może wynikać z udzielonej porady, a nie z samej polisy. Porównujemy treść polisy z zaleceniami i wyjaśnieniami brokera, aby ustalić, gdzie leży źródło problemu.
Skąd mam wiedzieć, czy polisa znaleziona przez brokera rzeczywiście odpowiadała moim potrzebom?
Ważne jest, aby wziąć pod uwagę Państwa profil ryzyka, rodzaj ochrony ubezpieczeniowej, jakiej racjonalnie potrzebowali Państwo, oraz opcje dostępne w danym momencie. Jeśli broker polecił polisę, która nie odpowiadała Państwa rzeczywistym ryzykom, nie zawierała kluczowych zabezpieczeń lub zawierała wyłączenia, które sprawiały, że ochrona ubezpieczeniowa była nieskuteczna, polisa ta mogła być nieodpowiednia od samego początku.
Co się stanie, jeśli broker nie poinformował mnie o niedoubezpieczeniu lub nieprawidłowych sumach ubezpieczenia?
Brokerzy mogą mieć obowiązek pomocy w zapewnieniu odpowiednich sum ubezpieczenia w oparciu o wartość Państwa nieruchomości, stan zapasów, potrzeby związane z przerwą w działalności gospodarczej lub ryzyko odpowiedzialności cywilnej. Jeśli nie wyjaśnili Państwu skutków niedoubezpieczenia lub nie doradzili, jak prawidłowo obliczyć wartości, mogą Państwo mieć podstawę do wniesienia roszczenia, jeśli odszkodowanie zostało później zmniejszone lub odrzucone.
Czy nadal mogę wnieść roszczenie, jeśli szkoda dotyczy kwestii o charakterze wysoce technicznym zawartej w treści polisy?
Tak. Wiele roszczeń z tytułu zaniedbania wynika ze skomplikowanych sformułowań, takich jak okresy odszkodowawcze, klauzule dotyczące naruszenia warunków, limity podlimitowe, gwarancje lub wymogi dotyczące powiadomień. Od brokerów oczekuje się zrozumienia tych terminów oraz udzielenia Państwu porad dotyczących ich wpływu na zakres Państwa ochrony ubezpieczeniowej. Badamy, w jaki sposób wyjaśniono Państwu kwestie techniczne oraz czy broker powinien był udzielić Państwu jaśniejszych wskazówek.
Co należy zrobić, jeśli ubezpieczyciel stwierdzi, że roszczenie podlega wyłączeniu na podstawie klauzuli, o której broker nigdy nie wspomniał?
Wyłączenia stanowią jedną z najczęstszych przyczyn sporów. Jeżeli broker nie wyjaśnił istotnych wyłączeń lub jeśli w swojej rekomendacji pominął istotne ograniczenia zawarte w polisie, może to stanowić naruszenie obowiązku polegającego na zwróceniu uwagi na ryzyko związane z wyborem danego ubezpieczenia.
Czy mogę wnieść roszczenie, jeśli broker nieprawidłowo przeprowadził procedurę przedłużenia polisy?
Tak. Błędy związane z przedłużeniem polisy są częstą przyczyną poniesionych strat. Jeśli broker dopuścił do wygaśnięcia ochrony ubezpieczeniowej, nie poinformował ubezpieczyciela o zmianach w Państwa sytuacji lub nie ostrzegł Państwa o nowych wyłączeniach, mogą Państwo mieć podstawy do wniesienia roszczenia.
Czy przysługuje mi roszczenie, jeśli broker zawarł umowę ubezpieczenia z niewłaściwym ubezpieczycielem lub wybrał niewłaściwy rodzaj polisy?
Być może. Pośrednik ma obowiązek dopasować Państwa ryzyko do odpowiedniego rodzaju polisy oraz renomowanego ubezpieczyciela. Jeśli wykupił dla Państwa nieodpowiedni produkt lub polecił polisę, która nie odpowiada ryzyku, na jakie są Państwo narażeni, może to wskazywać na zaniedbanie.
Kolejne kroki
Jeśli Państwa ubezpieczyciel odrzucił roszczenie i uważają Państwo, że wynika to z działań lub zaniechań Państwa brokera ubezpieczeniowego, prosimy o kontakt. Niektóre sprawy prowadzimy na zasadzie wynagrodzenia uzależnionego od wyniku sprawy.
Można się z nami skontaktować pod adresem gms@goodmurraysmith.ie lub pod numerem +353 1 764 4100.
Jeśli pragną Państwo uzyskać szerszy przegląd sposobu, w jaki zajmujemy się sprawami dotyczącymi zaniedbań zawodowych we wszystkich sektorach, mogą Państwo powrócić do naszej głównej strony poświęconej zaniedbaniom zawodowym: Zaniedbania zawodowe.
Zastrzeżenie: Niniejszy przewodnik zawiera ogólny przegląd zagadnień związanych z roszczeniami wobec brokerów ubezpieczeniowych. Nie jest on wyczerpujący i nie powinien zastępować profesjonalnej porady prawnej. W konkretnych okolicznościach należy zawsze zasięgnąć profesjonalnej porady prawnej.
