O seguro é um produto complexo. No que diz respeito aos seguros automóvel, habitação, viagem e saúde, os segurados podem adquirir coberturas «prontas a usar» diretamente junto de uma seguradora. No entanto, especialmente no caso de apólices mais complexas, muitos segurados recorrem a corretores para garantir uma cobertura adequada que os proteja efetivamente e que pague a indemnização quando ocorrer um sinistro. O aconselhamento de um corretor influencia a decisão sobre qual a apólice a adquirir, os limites selecionados e as exclusões aplicáveis.
Quando o aconselhamento de um corretor está errado, isso só costuma ser percebido no pior momento possível: quando precisa de apresentar um pedido de indemnização. Lacunas na cobertura, redação ambígua da apólice, exclusões abrangentes, subseguro, limites inadequados, riscos classificados incorretamente ou erros administrativos podem deixá-lo sem cobertura ou apenas parcialmente coberto. O impacto financeiro para o tomador do seguro e para quaisquer terceiros requerentes pode ser significativo, especialmente quando um sinistro deveria ter sido coberto se o aconselhamento tivesse sido correto.
Quando é que o trabalho de um corretor de seguros se torna negligência profissional?
Caso o seu pedido de indemnização tenha sido recusado ou tenha constatado que a apólice que lhe foi vendida não cobre o que esperava, vale geralmente a pena ponderar se o corretor é responsável por tal situação. A negligência profissional ocorre quando o corretor assume a responsabilidade de o aconselhar (conhecida como «dever de diligência»), não age com a competência esperada de um corretor de seguros razoavelmente competente (designada por «padrão de diligência») e lhe causa prejuízo financeiro (a chamada «causalidade»).
O que significa a negligência profissional para os corretores de seguros
Pode surgir uma reclamação quando o corretor:
- Tinha para consigo um dever de diligência, normalmente porque foi contratado para o aconselhar sobre as suas necessidades de seguro, procurar apólices, explicar a cobertura, gerir renovações ou garantir uma proteção adequada.
- Não agiu com a competência e o cuidado esperados de um corretor razoavelmente competente, por exemplo, ao recomendar uma cobertura inadequada, ao interpretar mal os seus riscos, ao não o aconselhar sobre os termos da apólice ou ao apresentar de forma errada o nível de proteção disponível.
- Causou-lhe prejuízos financeiros; sofreu perdas e essas perdas teriam sido cobertas se a apólice tivesse sido subscrita por um corretor razoavelmente competente.
Exemplos comuns de situações em que as coisas correm mal
- Recomendação de uma cobertura inadequada ou incompleta
- Omissão de informação sobre exclusões ou condições fundamentais
- Subseguro ou limites de apólice inadequados
- Declaração falsa de um risco à seguradora
- Preenchimento incorreto de formulários de proposta
- Omissão na divulgação de factos relevantes
- Má gestão das renovações
- Venda de apólices que não correspondem às necessidades do cliente
- Não alertar os clientes sobre lacunas na cobertura de interrupção de atividade
- Aconselhamento incorreto sobre responsabilidade, prazos de indemnização ou custos de reconstrução
Caso estas situações se tenham verificado, é possível que o desempenho do corretor não tenha cumprido os padrões profissionais exigidos.
Tenho direito a apresentar uma reclamação contra o meu corretor de seguros?
Para compreender se pode existir uma reclamação, é útil analisar os elementos-chave que orientam estes processos.
Elementos importantes
Dever de diligência
Se o corretor tiver sido contratado para o aconselhar, obter cobertura, explicar os termos ou gerir as renovações, tinha perante si a responsabilidade de agir com competência e diligência razoáveis.
Violação de deveres
Considera-se que existe uma violação quando o trabalho do corretor fica aquém do padrão exigido a um corretor de seguros razoavelmente diligente. Tal pode envolver a recomendação de apólices inadequadas, a omissão de aconselhamento ou explicação sobre exclusões, a má gestão de renovações, a omissão de informações exigidas pela seguradora ou a interpretação errada do seu perfil de risco.
Causalidade
Analisamos se o problema com que se depara atualmente — normalmente um sinistro não coberto ou com cobertura insuficiente — decorre de um erro do corretor. Se um aconselhamento correto tivesse resultado numa apólice que cobrisse a sua situação, a relação de causalidade poderá ser clara.
Prejuízo
Nos casos de negligência por parte de corretores, os prejuízos surgem frequentemente quando um sinistro deveria ter sido coberto, mas não o foi. Isto pode incluir reclamações de terceiros, danos materiais, interrupção de atividade, perda de stock, reclamações de responsabilidade civil, prejuízos decorrentes de incêndio, inundação ou roubo, bem como custos associados a litígios com as seguradoras.
Prazos para a interposição de uma reclamação
As reclamações por negligência profissional devem, em geral, ser apresentadas no prazo de seis anos a contar da data em que a causa de pedir surgiu. Tal ocorre normalmente quando o erro se verificou ou quando o prejuízo foi sofrido. Nos casos relacionados com seguros, a questão só se torna frequentemente visível quando um pedido de indemnização é recusado ou limitado. Uma
vez que os prazos podem expirar mais cedo do que os clientes esperam, é importante procurar aconselhamento atempadamente.
Perguntas frequentes
E se o corretor afirmar que a seguradora rejeitou o pedido de indemnização devido a algo que eu não revelei?
Esta é uma explicação comum, mas nem sempre é correta. Os corretores podem ter o dever de o orientar sobre o que deve ser divulgado, ajudá-lo a compreender as consequências das omissões e assegurar-se de que o formulário de proposta reflete o risco com precisão. É importante rever os seus e-mails, notas de renovação e a documentação preparada pelo corretor para verificar se a alegada omissão de informação é algo que este deveria ter identificado e sobre o qual deveria tê-lo aconselhado.
Posso apresentar uma reclamação mesmo que tenha sido eu próprio a assinar o formulário de proposta ou os documentos de renovação?
Sim. A assinatura de um formulário de proposta não isenta o corretor de responsabilidade caso este não tenha esclarecido questões importantes, tenha interpretado incorretamente as suas respostas ou tenha preenchido, em seu nome, informações que se revelassem incorretas. Os corretores têm o dever de garantir que compreende o que está a assinar e de que forma as informações afetam a sua cobertura.
E se o corretor me tiver garantido que tudo estava coberto, mas o texto da apólice indicar o contrário?
Isto acontece com frequência. Muitos clientes baseiam-se no que o corretor lhes disse, e não nas letras pequenas. Se a explicação do corretor não corresponder ao texto da apólice, ou se este não tiver destacado as exclusões que comprometem a cobertura, a questão poderá ter origem no aconselhamento prestado, e não na apólice. Comparamos o texto da apólice com as recomendações e explicações do corretor para identificar a origem do problema.
Como posso saber se a apólice que o corretor encontrou era, de facto, adequada às minhas necessidades?
É importante ter em conta o seu perfil de risco, o tipo de cobertura de que necessitava razoavelmente e as opções disponíveis na altura. Se o corretor recomendou uma apólice que não correspondia aos seus riscos reais, carecia de proteções essenciais ou continha exclusões que tornavam a cobertura ineficaz, a apólice pode ter sido inadequada desde o início.
E se o corretor não me tiver alertado sobre o subseguro ou sobre montantes segurados incorretos?
Os corretores podem ter o dever de o ajudar a garantir que os montantes segurados sejam adequados, com base no valor do seu imóvel, nos níveis de existências, nas necessidades em caso de interrupção da atividade ou nos riscos de responsabilidade civil. Se não lhe tiverem explicado o impacto do subseguro, ou se não o tiverem aconselhado sobre como calcular corretamente os valores, poderá ter direito a uma reclamação caso uma indemnização tenha sido posteriormente reduzida ou recusada.
Posso ainda apresentar uma reclamação se o prejuízo estiver relacionado com um aspeto muito técnico da redação da apólice?
Sim. Muitas reclamações por negligência decorrem de formulações complexas, tais como períodos de indemnização, cláusulas de violação de condições, sublimites, garantias ou requisitos de notificação. Espera-se que os corretores compreendam estes termos e o aconselhem sobre a forma como estes afetam a sua cobertura. Analisamos a forma como as questões técnicas lhe foram explicadas e se o corretor deveria ter prestado orientações mais claras.
E se a seguradora afirmar que o sinistro está excluído devido a uma cláusula que o corretor nunca mencionou?
As exclusões constituem uma das fontes mais comuns de litígios. Se o corretor não tiver explicado exclusões importantes, ou se a sua recomendação tiver ignorado limitações importantes previstas na apólice, tal poderá constituir um incumprimento do seu dever de alertar para os riscos associados à escolha dessa cobertura.
Posso apresentar uma reclamação se o corretor tiver gerido incorretamente uma renovação?
Sim. Os erros de renovação são uma causa frequente de prejuízo. Se o corretor permitiu que a cobertura caducasse, não informou a seguradora sobre alterações nas suas circunstâncias ou não o alertou para novas exclusões, poderá ter direito a uma reclamação.
Tenho direito a uma reclamação se o corretor tiver contratado uma cobertura junto da seguradora errada ou com o tipo de apólice incorreto?
É possível. Um corretor deve adequar os seus riscos ao tipo de apólice adequado e a uma seguradora de renome. Se o corretor tiver contratado a sua cobertura com um produto inadequado ou recomendado uma apólice que não corresponda aos riscos que enfrenta, tal pode constituir um indício de negligência.
Próximos passos
Se o seu pedido de indemnização tiver sido rejeitado pela sua seguradora e considerar que tal se deve a algo que o seu corretor de seguros fez ou deixou de fazer, não hesite em contactar-nos. Aceitamos alguns processos com base em honorários contingentes.
Pode contactar-nos através do endereço gms@goodmurraysmith.ie ou do número +353 1 764 4100.
Caso pretenda obter uma visão geral mais abrangente sobre a forma como tratamos os casos de negligência profissional em todos os setores, pode regressar à nossa página principal sobre negligência profissional.
Aviso legal: O presente guia fornece uma visão geral das questões relacionadas com reclamações contra corretores de seguros. Não é exaustivo e não deve ser utilizado como substituto de aconselhamento jurídico profissional. Deve sempre procurar aconselhamento jurídico profissional para as suas circunstâncias específicas.
